消費金融有力支持擴內(nèi)需

近日，多家消費金融公司發(fā)布業(yè)績報告顯示，消費金融公司以科技賦能持續(xù)讓利消費者，加大消費金融產(chǎn)品供給，提升風(fēng)險抵御能力，以穩(wěn)健業(yè)績有力支持擴內(nèi)需、促消費。銀保監(jiān)會非銀部有關(guān)負責(zé)人表示，消費金融公司立足專業(yè)化消費信貸功能定位，持續(xù)推動金融與科技融合，形成與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺、小額貸款公司等消費金融主體競爭發(fā)展的格局，逐步成為擴大內(nèi)需、促進消費增長的新興力量。

業(yè)績亮眼

去年以來，消費金融公司積極應(yīng)對疫情暴發(fā)、需求收縮等因素沖擊，錨定消費金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)不動搖，主動前瞻風(fēng)險、把握發(fā)展節(jié)奏，不斷調(diào)優(yōu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強精益管理，實現(xiàn)了經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)。

招聯(lián)金融、興業(yè)消費金融等消費金融公司依舊穩(wěn)站第一梯隊，資產(chǎn)總額、營業(yè)利潤等多項指標(biāo)表現(xiàn)“亮眼”。招聯(lián)金融年報數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，總資產(chǎn)為1643.46億元，同比增幅9.79%;營業(yè)收入175億元，同比增幅9.84%;凈利潤33.29億元，同比增幅8.68%，主要業(yè)績指標(biāo)實現(xiàn)穩(wěn)健增長。

隨著興業(yè)銀行2022年年報的正式發(fā)布，興業(yè)消費金融2022年度的經(jīng)營業(yè)績也揭曉。截至報告期末，興業(yè)消費金融總資產(chǎn)762.97億元，所有者權(quán)益94.41億元;報告期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入101.15億元，凈利潤24.93億元。“2022年新增服務(wù)客戶數(shù)超200萬戶，完成消費信貸投放637億元，貸款余額較上年增長29%，有效支持消費回暖升級，精準服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。”興業(yè)消費金融有關(guān)負責(zé)人表示。

從消費金融行業(yè)看，多數(shù)腰部的消費金融公司盈利能力并沒有頭部公司那么強勁。年報顯示，截至2022年末，中銀消費金融注冊資本15.14億元;資產(chǎn)總額641.02億元，凈資產(chǎn)85.27億元。全年實現(xiàn)稅后利潤6.56億元。中郵消費金融總資產(chǎn)495.53億元，凈資產(chǎn)53.87億元;報告期內(nèi)，實現(xiàn)營業(yè)收入60.48億元，實現(xiàn)凈利潤4.43億元。海爾消費金融2022年業(yè)績披露，從數(shù)據(jù)來看，多個關(guān)鍵指標(biāo)都實現(xiàn)了兩位數(shù)增長：2022年凈利潤2.74億元，同比增長39.09%;總資產(chǎn)211.25億元，同比增長35.59%。

相較于尾部的消費金融公司而言，整體上來看，行業(yè)分化形勢越發(fā)明顯。比如，寧銀消費金融、小米消費金融、晉商消費金融等公司的凈利潤與頭部公司差距較大。2022年，部分消費金融公司面臨諸多超預(yù)期因素影響，但總的來看，多數(shù)消費金融公司扭虧為盈，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，2023年，隨著我國宏觀經(jīng)濟整體性轉(zhuǎn)好，居民消費和投資需求恢復(fù)回升，消費金融公司有望迎來更好的發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績增長速度將更快。

自2010年4家消費金融公司試點以來，經(jīng)過10余年的發(fā)展，我國已開業(yè)的消費金融公司達30家，資產(chǎn)規(guī)模和服務(wù)范圍不斷擴大。截至2022年末，消費金融行業(yè)資產(chǎn)總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權(quán)益997.18億元。董希淼表示，2022年消費金融公司資產(chǎn)負債規(guī)模穩(wěn)步增長，穩(wěn)健發(fā)展能力提升，進一步加大了對實體經(jīng)濟和金融消費者的服務(wù)，為促消費、擴內(nèi)需作出了積極貢獻。

目前，消費金融行業(yè)已經(jīng)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，其精細化的發(fā)展趨勢越發(fā)明顯。易觀分析金融行業(yè)分析師蘇筱芮表示，這一方面是由于持牌消費金融行業(yè)已具備系統(tǒng)化的監(jiān)管體系，有力支撐消費金融公司健康、合規(guī)運行;另一方面則是由于各家機構(gòu)結(jié)合自身的資源稟賦積極探索消費金融場景以及細分客群，在產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)化等層面積極作為。

科技賦能

近年來，消費金融公司實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融。業(yè)內(nèi)專家表示，深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，讓金融科技這一“關(guān)鍵變量”真正成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。

年報顯示，消費金融公司通過數(shù)字化經(jīng)營，實現(xiàn)普惠客群在方便可得、覆蓋廣泛、價格優(yōu)惠三方面的有機結(jié)合。銀保監(jiān)會非銀部公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，消費金融公司累計發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例為96.17%。數(shù)字賦能消費金融公司，在降本增效的同時，也為數(shù)千萬客戶帶去普惠而又適度的消費金融線上服務(wù)，有利于持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的針對性和有效性。

發(fā)展普惠金融并非坦途，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵，提升數(shù)智化金融服務(wù)能力。以科技的力量切實解決用戶問題，是消費金融行業(yè)的重要課題。董希淼認為，消費金融公司應(yīng)積極踐行消費金融的普惠金融使命，但對消費金融客戶群體的下沉應(yīng)適可而止。消費金融公司應(yīng)該借助金融科技，動態(tài)評估客戶需求、風(fēng)險情況等，在合理范圍內(nèi)給予授信額度，將合適的產(chǎn)品精準地推薦給合適的客戶，避免造成“不該貸”“過度貸”等問題。

年報顯示，消費金融公司對受疫情影響嚴重的酒店住宿、餐飲等行業(yè)的客戶持續(xù)發(fā)起行動，開展多項線上金融服務(wù)。多借一點紓困、少還一點減壓、晚還一點周轉(zhuǎn)，成為很多用戶、尤其是暫時遇困客群的強烈需求。

作為持有消費金融牌照的科技驅(qū)動型金融機構(gòu)，馬上消費以科技創(chuàng)新為驅(qū)動，實現(xiàn)普惠金融在深度、溫度和精細化程度上質(zhì)的提升。比如，在地域覆蓋上，已涉及31個省份;在客群上，農(nóng)村用戶等均在服務(wù)范圍內(nèi);在場景覆蓋上，有生活服務(wù)、旅游、出行等200多個消費場景，拉動內(nèi)需，進一步貫徹落實普惠金融政策，提高消費金融的可獲得性。此外，為進一步貫徹落實減費讓利、惠企利民政策，招聯(lián)金融通過智能匹配利息折扣券、還款抵扣券、定時價格優(yōu)惠等方式開展減費讓利活動，推進普惠金融的廣度與深度，更好滿足廣大“長尾客戶”的金融需求。

擁抱數(shù)字化變革趨勢，加快拓寬線上業(yè)務(wù)新賽道成為延伸普惠金融服務(wù)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。“2022年，我們保持穩(wěn)健發(fā)展，持續(xù)聚焦科技+風(fēng)控為根基、場景+現(xiàn)金雙布局，形成以流量經(jīng)營為核心競爭力的科技金融公司的戰(zhàn)略規(guī)劃，推進擴大自營規(guī)模、提升盈利水平，實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量的增長和發(fā)展。”海爾消費金融有限公司總經(jīng)理張西銘表示。海爾消費金融深耕金融科技能力建設(shè)，重點建設(shè)了數(shù)據(jù)、反欺詐、策略等七大核心能力，實現(xiàn)了全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過提升風(fēng)控及科技能力促進前端業(yè)務(wù)發(fā)展，形成了平臺化、體系化的中后臺系統(tǒng)，并建成了以審批、貸后、大數(shù)據(jù)為主的自主風(fēng)控能力。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記許澤瑋認為，數(shù)字普惠金融具備較大潛力，接下來還需在縮小城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)差距、補齊老年群體普惠金融服務(wù)短板、防范數(shù)字普惠金融風(fēng)險等方面重點發(fā)力，更好彌補金融服務(wù)的普惠性?？傊七M普惠金融的廣度和深度需要政府、金融機構(gòu)和社會各界的共同努力，不斷優(yōu)化金融供給與需求，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

提振信心

消費是拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬”車之一，也是國民經(jīng)濟穩(wěn)定運行的“壓艙石”。當(dāng)前，要把恢復(fù)和擴大消費放在優(yōu)先位置。消費金融公司為滿足新市民消費資金需求，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品體系和服務(wù)流程，量身打造純信用無擔(dān)保、送貸上門、手續(xù)便捷的消費信貸服務(wù)，助力發(fā)揮消費金融對擴大內(nèi)需的基礎(chǔ)性作用。

今年的《政府工作報告》提到，要持續(xù)推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化。新市民正是新型城鎮(zhèn)化進程中的生力軍，他們面臨住房、子女教育、養(yǎng)老等實實在在的需求。興業(yè)消費金融針對新市民群體在日常消費、個人提升、租賃房屋、子女教育等方面的個性化、差異化需求，整合優(yōu)化家庭消費貸、興才計劃、立業(yè)計劃三大產(chǎn)品體系，推出新市民金融服務(wù)行動方案。年報顯示，截至2022年末，興業(yè)消費金融累計服務(wù)客戶超1500萬戶，發(fā)放貸款突破2400億元，其中立業(yè)計劃累計為超過10萬名新市民提供近15億元消費信貸支持。

自新市民相關(guān)政策出臺以來，全國3億新市民的金融服務(wù)成為消費金融機構(gòu)搶占的焦點。2022年以來，行業(yè)積極順應(yīng)服務(wù)新市民的政策導(dǎo)向，針對新市民開發(fā)174個專屬信貸產(chǎn)品，30家消費金融公司累計向新市民發(fā)放消費貸款1652.22億元。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，新市民群體作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，消費金融公司應(yīng)持續(xù)強化針對新市民群體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升新市民群體的金融可得性與便利性，有助于新市民群體借助金融杠桿更好地扎根城市，反過來也為消費金融機構(gòu)開辟新業(yè)務(wù)打開新的空間。

當(dāng)前，新市民客群市場細分越來越明顯，與商業(yè)銀行、信用卡等優(yōu)質(zhì)客群不同的是，消費金融公司多數(shù)是面向從未享受過商業(yè)銀行消費信貸服務(wù)的中低收入客群，有助于把更多沒有征信記錄的新市民納入消費金融服務(wù)范圍。首都師范大學(xué)信用立法與信用評估研究中心研究員薛方表示，這些在征信系統(tǒng)中沒有任何貸款和信用卡記錄的客戶被稱為“征信白戶”，消費金融公司創(chuàng)新服務(wù)，擴大信貸規(guī)模，無疑意味著風(fēng)險敞口加大。因此，在鼓勵擴大消費的同時，也需做好新市民信用風(fēng)險防控措施，警惕個別機構(gòu)粗放授信使這些“征信白戶”變成“征信黑戶”。

年報顯示，消費金融公司將新市民消保工作“關(guān)口前移”，在產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計到營銷推介、貸后服務(wù)等各個環(huán)節(jié)均加強消費者權(quán)益保護審查。業(yè)內(nèi)人士建議，消費金融公司應(yīng)構(gòu)建新市民權(quán)益保護長效機制，持續(xù)開展風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測，在適度滿足消費者擴大和升級消費需求中發(fā)展壯大，為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級貢獻新的力量。

王寶會

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